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仿佛突然之間，各種小額貸款服務(wù)就像街上的牛皮癬廣告一樣，充斥著我們生活的每個(gè)角落。垃圾短信、騷擾電話一天接到好幾個(gè)，天南地北的口音都在問你同一個(gè)問題“需不需要貸款”，電梯里“當(dāng)天放款，無(wú)須抵押”，請(qǐng)來(lái)的明星代言人笑容可掬，似乎要帶給你一個(gè)無(wú)比巨大的福利，但也許是布下一個(gè)不小的陷阱。

我沒有嘗試過(guò)現(xiàn)金貸，但身邊一個(gè)失業(yè)的朋友倒是憑著現(xiàn)金貸救了急。他家人生病住院，急需一筆錢，用盡所有的積蓄，加上兩張信用卡，再湊了一點(diǎn)現(xiàn)金貸借來(lái)的現(xiàn)金，他將家人送進(jìn)了搶救室；還有一個(gè)朋友則是買房時(shí)突然首付資金出現(xiàn)問題，120萬(wàn)首付要生生自己掏，且是短短兩星期內(nèi)湊到錢。他傾其所有，借遍了親戚朋友，最后也是現(xiàn)金貸的助力，讓他順利成為“房奴一族”。假如沒有這點(diǎn)助力，再晚一個(gè)月，他就要為房?jī)r(jià)的上漲多付50萬(wàn)。

趣店事件公布后，很多平臺(tái)紛紛曝光現(xiàn)金貸背后的各種黑暗現(xiàn)象，認(rèn)為就是一種“在刀尖上舔血”的商業(yè)模式，暴利背后賺的是弱勢(shì)人群的錢，這種生意“非常不體面”。我倒認(rèn)為，單就現(xiàn)金貸行業(yè)本身而言，有其AB面。就A面來(lái)說(shuō)，第三方數(shù)據(jù)顯示，目前現(xiàn)金貸市場(chǎng)有1萬(wàn)億的規(guī)模。這么大的數(shù)字說(shuō)明現(xiàn)金借款不是偽需求，而是真正的需求。而現(xiàn)金貸較之于此前信用卡的目標(biāo)人群，確實(shí)存在著一定的市場(chǎng)空檔，屬于一種創(chuàng)新型的金融服務(wù)。如果這部分人群有信貸需求，那么現(xiàn)金貸正是滿足了其需求的產(chǎn)品，具有積極正面的作用。我那兩個(gè)朋友的救急，就是受益的案例。

B面則是其過(guò)高的借貸利率、行業(yè)秩序混亂以及給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)線上現(xiàn)金貸平臺(tái)已經(jīng)多達(dá)上千家，線下的現(xiàn)金貸平臺(tái)也相當(dāng)活躍。在魚龍混雜、泥沙俱下的情況下，現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金來(lái)源也多種多樣，其中不乏涉嫌非法集資和洗錢者。此外，高利率、高收益的驅(qū)動(dòng)下，現(xiàn)金貸的風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)十分薄弱，給金融市場(chǎng)的安全也帶來(lái)了影響。更有甚者，高利率使得一些平臺(tái)專門選擇通過(guò)其他貸款途徑、信用差的人群提供貸款，結(jié)果使得這部分人深陷債務(wù)泥潭，給社會(huì)帶來(lái)一些不穩(wěn)定因素。

現(xiàn)金貸最為人詬病的是其高額利息。站在市場(chǎng)化的角度，現(xiàn)金貸本來(lái)就是面對(duì)著那些無(wú)法通過(guò)銀行信用審核獲得信用卡的人群，是一種高風(fēng)險(xiǎn)的形式放貸，唯有高利息才能獲得收益。盡管一些現(xiàn)金貸平臺(tái)正努力將自己打造成科技公司，希望以技術(shù)手段提升風(fēng)控能力，擴(kuò)大盈利空間，但不見得所有的公司都有這個(gè)實(shí)力和意愿這么做，因此，行業(yè)參差不齊，泥沙俱下。

無(wú)論是A面和B面，現(xiàn)金貸都應(yīng)引起有關(guān)部門及社會(huì)的重視。比如A面，既然現(xiàn)金貸的市場(chǎng)有萬(wàn)億元的剛需，那么正規(guī)的信用產(chǎn)品能否部分覆蓋到剛需？或者也開發(fā)出健康、合法的產(chǎn)品滿足部分需求？對(duì)于B面，制定相應(yīng)的監(jiān)管對(duì)策，遏制其存在的危險(xiǎn)因素，對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范管理，清除不法行為和不法分子，讓現(xiàn)金貸行業(yè)有法可依。

事實(shí)上，監(jiān)管部門的重拳整治已經(jīng)“在路上”。央行副行長(zhǎng)易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，要警惕打著“普惠金融”旗號(hào)的違規(guī)和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經(jīng)營(yíng)，都要納入監(jiān)管。當(dāng)行業(yè)監(jiān)管從嚴(yán)了，不法行為被嚴(yán)厲打擊，一些想鉆空子的人和資金就會(huì)退出。或許那時(shí)，現(xiàn)金貸沒那么暴利了，發(fā)展也沒那么快了。但留下的是真正想實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的人群，行業(yè)將實(shí)現(xiàn)良性正向的循環(huán)。

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